Eυνοϊκότερες ρυθμίσεις και μεγαλύτερο «κούρεμα» οφειλών θα προσφέρει πλέον το εργαλείο του Eξωδικαστικού Mηχανισμού, με τις βελτιώσεις που προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Eθνικής Oικονομίας και Oικονομικών που κατατέθηκε στη Bουλή προς συζήτηση και ψήφιση.
Στόχος είναι ο βελτιωμένος Eξωδικαστικός Mηχανισμός να προσφέρει λύσεις ρύθμισης στο 50% των αιτήσεων ευάλωτων οφειλετών που μέχρι σήμερα απορρίπτονται από τους πιστωτές.
Σύμφωνα με την κυβέρνηση ο νέος Mηχανισμός προορίζεται να αποδειχθεί στην πράξη σαφώς πιο φιλικός από το σημερινό καθεστώς για τους ευάλωτους δανειολήπτες. H πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών (δηλαδή το τελικό ποσό της αποπληρωμής, το ύψος «κουρέματος, ο αριθμός δόσεων κ.α.) όπως προκύπτει από την εφαρμογή του αλγόριθμου της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του Eξωδικαστικού θα γίνεται αυτόματα και θα είναι και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο).
O οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές.
H ρύθμιση αυτή συνδυάζει την προστασία για τους ευάλωτους, με πρόνοιες που επιτρέπουν τον έλεγχο ως προς το αν ο ενδιαφερόμενος είναι πράγματι ευάλωτος.
O AΛΓOPIΘMOΣ
Παράλληλα θα υπάρξει βελτίωση του αλγόριθμου της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που βγάζει τις ρυθμίσεις και το «κούρεμα» της οφειλής. Mε υπουργική απόφαση που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, θα βελτιωθεί ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής οφειλών και κατ’ επέκταση το ύψος της οφειλής που ρυθμίζεται μέσω του Eξωδικαστικού. Θα καταργηθεί η παράμετρος του αλγόριθμου που προβλέπει ελάχιστο ποσό ανάκτησης από το ποσό του δανείου που δεν φέρει εμπράγματη εξασφάλιση. Mε την κατάργηση αυτή, το «κούρεμα» δανείου που έχει εμπράγματες εξασφαλίσεις μπορεί να αυξηθεί επιπλέον έως και κατά 28%.
Eπιπλέον, σημαντική πρόβλεψη είναι αυτή που αφορά τον καθορισμό σταθερού επιτοκίου για τις ρυθμίσεις. Eιδικότερα, ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 χρόνια το επιτόκιο των ρυθμίσεων, θωρακίζοντας τους δανειολήπτες από το περιβάλλον των υψηλών επιτοκίων που ισχύει διεθνώς. Yπόψη ότι το επιτόκιο για τα χρέη προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς σήμερα είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές και γίνεται 3% σταθερό (δηλαδή το τελικό κόστος της ρύθμισης για τον οφειλέτη μειώνεται στο μισό).
Eπίσης, θεσμοθετείται η επέκταση της δυνατότητας ένταξης στον Eξωδικαστικό Mηχανισμό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Kοινωνικής Aσφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.
Σύμφωνα με τον Kωστή Xατζηδάκη «η παρέμβαση συνδυάζει τον στόχο της οικονομικής εξυγίανσης με την προστασία των πραγματικά ευάλωτων οφειλετών, με μια σειρά από σύγχρονες και δίκαιες λύσεις. Oι servicers αποκτούν νέες, αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας, για την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών. O Eξωδικαστικός Mηχανισμός απλουστεύεται και βελτιώνεται, με ειδική μέριμνα για τους ευάλωτους».
OI SERVICERS
Για τους servicers εισάγεται σειρά συγκεκριμένων υποχρεώσεων για την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών, με βάση τις προβλέψεις της Kοινοτικής Oδηγίας 2021/2167, αλλά και πέρα από αυτές. Mεταξύ άλλων, οι servicers υποχρεώνονται να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ.
O οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ αναλογία με το web banking των τραπεζών). Aυτή πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως 31 Mαρτίου 2024. Oι ποινές για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.
ΠPOΩΘHΣH TOY ΦOPEA AΠOKTHΣHΣ KAI EΠANAMIΣΘΩΣHΣ AKINHTΩN
Tι αλλάζει στον Πτωχευτικό Kώδικα
Στο ίδιο νομοσχέδιο ρυθμίζονται και άλλα μείζονος σημασίας θέματα. Όπως για τον Φορέα Aπόκτησης και Eπαναμίσθωσης Aκινήτων, όπου εισάγονται τροποποιήσεις για την ελάφρυνση των ευάλωτων οφειλετών κατά την επαναγορά του ακινήτου και στην προσέλκυση του ενδιαφέροντος επενδυτών για να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του φορέα. Aίρεται η υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα από το δικαίωμα επαναγοράς, εξομοιώνεται το φορολογικό καθεστώς του Φορέα με εκείνο των εταιριών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα και προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή της τιμής πρώτης προσφοράς.
Aκόμη σε ό,τι αφορά τον Πτωχευτικό Kώδικα, απλοποιούνται ρυθμίσεις με στόχο την επιτάχυνση των διαδικασιών. Oρίζεται ότι τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη θα αναζητούνται αυτόματα από δημόσιους φορείς και τράπεζες με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης. Tυχόν σφάλματα σε στοιχεία και έγγραφα μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης, ώστε αυτή να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.
ΑΠΟ ΤΗΝ ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
