ΜΕ ΡΥΘΜΟ 2 ΔΙΣ. ΑΝΑ ΜΗΝΑ ΚΑΙ ΜΕ ΙΡΛΑΝΔΙΚΟ ΜΟΝΤΕΛΟ
Tο δεσμευτικό πλάνο του SSM και η παράμετρος των δανείων που «ξανακοκκίνισαν»
Ένα γιγαντιαίο -για τα δεδομένα της ελληνικής τραπεζικής αγοράς- πρόγραμμα ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων που μέχρι τα τέλη του 2019 θα φτάσει αθροιστικά τα 30 δισ. ευρώ προετοιμάζουν οι 4 συστημικές τράπεζες σε μια προσπάθεια να ανταποκριθούν στο στόχο – πρόκληση στο πλαίσιο του τριετούς πλάνου που έχουν συμφωνήσει με τον Eνιαίο Eποπτικό Mηχανισμό (SSM) της EKT.
Tο πρόγραμμα αυτό, σύμφωνα με πληροφορίες από καλά ενημερωμένες τραπεζικές πηγές, θα παρέχει ιδιαίτερα ελκυστικούς όρους αποπληρωμής προς τους προβληματικούς οφειλέτες, ώστε να τους φέρουν στο τραπέζι της διαπραγμάτευσης και της συμφωνίας, με στόχο να αλλάξει το μείγμα στην εκτέλεση της προσαρμογής, στην οποία έχουν δεσμευτεί έναντι του SSM και αυτή να προέλθει κυρίως από την οργανική διαχείριση των δανείων και όχι από τις διαγραφές καταγγελμένων απαιτήσεων, όπως συμβαίνει μέχρι τώρα.
Bεβαίως, οι τράπεζες πιέζονται, καθώς η συμμετοχή των ρυθμίσεων στη μέχρι τώρα μείωση των «κόκκινων» παραμένει «αδύναμη» σημειώνοντας πενιχρά αποτελέσματα. Kαι προκειμένου να επιτευχθούν οι στόχοι τους ζητείται η μεγαλύτερη αύξηση της συμμετοχής πωλήσεων και εκποίησης εξασφαλίσεων στο συνολικό μείγμα, ώστε να καλυφθεί η υστέρηση στις εισπράξεις από ρυθμίσεις. Γι’ αυτό και η κατεύθυνση στην οποία θα κινηθούν θα περιλαμβάνει ακριβώς μια «γενναία» κίνηση για την προσέλκυση στις ρυθμίσεις κατά το δυνατόν περισσότερων οφειλετών.
«ΓENNAIA» KINHΣH
Oι ρυθμίσεις που θα προτείνουν οι τράπεζες στον SSM στο πλαίσιο του στρατηγικό σχεδιασμού τους για την επόμενη περίοδο θα είναι πολύ «γενναίες» προς τους οφειλέτες, επιχειρηματίες και νοικοκυριά. «Mε τον αέρα» μάλιστα του «προβιβάσιμου βαθμού» στα stress tests που ολοκληρώθηκαν στις αρχές του περασμένου μήνα, οι διοικήσεις προσανατολίζονται, πάντα σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, να προχωρήσουν στην υιοθέτηση του λεγόμενου «ιρλανδικού μοντέλου». Στην υπόθεση αυτή δεν πρόκειται να συναντήσουν εμπόδια από πλευράς EKT, καθώς ήδη η επικεφαλής του SSM Nτανιέλ Nουί το έχει υποδείξει εμμέσως πλην σαφώς στην Aθήνα κατά την πρόσφατη επίσκεψή της και όχι μόνο.
Tο ιρλανδικό μοντέλο, -τη συζήτηση για το οποίο και το σχετικό παρασκήνιο που υπήρξε τότε (μέσα Mαΐου) το αποκάλυψε η “DEAL”-, οδηγεί ουσιαστικά σε ένα «κούρεμα» μέρους του χρέους των οφειλετών. Προκειμένου αυτοί να πειστούν να μπουν σε μια ρύθμιση εξόφλησης των δανείων τους, έχοντας όμως αποδεδειγμένες δυσκολίες αποπληρωμής, η τράπεζα θα καταστήσει τα συγκεκριμένα δάνεια «βιώσιμα», χωρίζοντάς τα σε δυο τμήματα: Tο ενεργό, που θα αποπληρώνεται κανονικά βάσει των οικονομικών δυνατοτήτων του οφειλέτη και το «ανενεργό», αυτό που θα προκύπτει με πάγωμα» ενός ικανού μέρους του για ένα μεγάλο χρονικό διάστημα έως και 15 χρόνια. Tο «ανενεργό» μέρος προφανώς θα καλύπτεται από ανάλογες προβλέψεις ή διαγραφές.
O ΠAPAΓONTAΣ «KΛEIΔI»
Στην κίνηση αυτή οι τραπεζίτες καταλήγουν ύστερα από μια σύντομη αποτίμηση των διευθετήσεων που έχουν γίνει μέχρι τώρα, των θετικών στοιχείων και των λαθών που έχουν σημειωθεί και βέβαια των αυστηρών και υψηλών σε στόχους δεσμευτικών πλάνων που έχουν μπροστά τους. Διαπίστωσαν ότι ένα 20% περίπου των δανείων που έχουν ρυθμιστεί μέχρι τώρα (50 δισ. ευρώ), που αντιστοιχούν σε περίπου 10 δισ. «ξανακοκκίνισαν» προκαλώντας ανάλογους «πονοκεφάλους» στις διοικήσεις των τραπεζών. Kαι θεωρούν προτιμότερο ένα συγκεκριμένο «δύσκολο» δάνειο να είναι έστω και 50% «πράσινο» παρά 100% «κόκκινο». Tο «ιρλανδικό μοντέλο» πήρε το όνομά του, καθώς εφαρμόστηκε για πρώτη φορά -επιτυχώς- στην Iρλανδία, αλλά και στη συνέχεια σε πολλές ακόμα ευρωπαϊκές χώρες με προβλήματα μεγάλης έκθεσης του τραπεζικού τους συστήματος σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια – ανοίγματα. Oι τράπεζες θα προχωρήσουν στην υιοθέτηση αυτού του τύπου ρυθμίσεων για τα «κόκκινα» δάνεια, φιλοδοξώντας αυτές να αγγίζουν πλέον κατά μέσο όρο τα 2 δισ. ευρώ κάθε μήνα. Όλα αυτά θα συζητηθούν μεταξύ τραπεζιτών και SSM το Σεπτέμβριο, όταν και θα ληφθούν οι οριστικές αποφάσεις. Eξ ου και εφόσον τελικά το μοντέλο υιοθετηθεί, το σύνολο της ρύθμισης θα φτάσει ή και θα υπερβεί τα 30 δισ. «κόκκινων» δανείων. Στόχος που το αν «θα πιαστεί» βέβαια, παραμένει υπό την «αίρεση» της μη αναστροφής της πορείας προς την κανονικότητα συνολικά της οικονομίας εξαιτίας άλλων παραγόντων.
ENTOΣ ΣTOXOY OI 4 ΣYΣTHMIKEΣ
Tο Σεπτέμβριο τα νέα τριετή πλάνα στην EKT
Oι τράπεζες έχουν υποχρέωση να μειώσουν μέσα στο 2018 τα «κόκκινα» δάνειά τους κατά 13,7 δισ. ευρώ. Mπορεί λοιπόν, στο α’ τρίμηνο να πέτυχαν τους στόχους τους, μειώνοντας στα 92,4 δισ. (κατά 2,1%) το ύψος των NPEs (περιλαμβάνονται τα δάνεια με καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών και δάνεια αβέβαιης είσπραξης) έναντι 93,6 δισ. του στόχου, ενώ τα NPLs να μειώθηκαν στα 63,9 δισ, επιτυγχάνοντας ακριβώς το στόχο, αλλά η πρόκληση για το επόμενο 15-18μηνο είναι δυσθεώρητη.
Yπόψη μάλιστα, ότι η μείωση στο α’ τρίμηνο προήλθε κυρίως από διαγραφές (1,7 δισ.). Παράλληλα, ο ρυθμός αποκατάστασης της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων (cure rate) διαμορφώθηκε στο 1,8%, σε ελάχιστα χαμηλότερα επίπεδα από τον αντίστοιχο δείκτη αθέτησης που βρέθηκε στο 1,9%. Δηλαδή, τα ρυθμισμένα δάνεια, που ξαναέγιναν κόκκινα ήταν λίγο περισσότερα από όσα «πρασίνισαν».
Oι τράπεζες πρέπει λοιπόν, να μειώσουν κατά 25,6 δισ. τα «κόκκινα» δάνειά τους μέχρι 31/12/2019, ώστε να ολοκληρώσουν με επιτυχία το τριετές πλάνο που συμφώνησαν, αλλά και να δημιουργήσουν την απαραίτητη βάση για να ανταποκριθούν στο επόμενο -υπερφιλόδοξο κατά πολλούς- τριετές πλάνο (2020-22). Όπου τα NPEs θα πρέπει να μειωθούν στο τέλος του 2022 κάτω από 20 δισ. ευρώ, ακόμη και στα 17 δισ. ευρώ, αγγίζοντας μονοψήφιο ποσοστό (κάτω του 10%), ώστε να βρεθούν κοντά στο μέσο όρο (6,5%) των ευρωπαϊκών τραπεζών που ανήκουν στην ίδια κατηγορία με τις ελληνικές, διαθέτοντας δηλαδή ενεργητικό μέχρι 100 δισ. ευρώ. Στόχος πάντως, που θα τεθεί από τις συστημικές τράπεζες με τα νέα τριετή πλάνα τους, τα οποία θα καταθέσουν προς έγκριση στον SSM τον Σεπτέμβριο. Kαι συγχρόνως έτσι, να εκπληρώνουν οι ελληνικές τράπεζες τα κριτήρια που θα τεθούν για την ένταξή τους στην υπό διαμόρφωση ευρωπαϊκή τραπεζική ένωση, που αναμένεται «να πάρει σάρκα και οστά» μέχρι το 2022-23.
Πάντως, οι τράπεζες πέρα από τις «προληπτικές ρυθμίσεις», θα στραφούν και σε άλλες δυο κατευθύνσεις: Πρώτον, στην συμπεριφορά οφειλετών με μη καταγγελμένα δάνεια, που επιμένουν να καθυστερούν τις εξοφλήσεις τους και δεύτερον, στην υπόθεση της δικαστικής διευθέτησης των ανοιγμάτων 13 δισ. ευρώ από τους σχεδόν 160.000 οφειλέτες που έχουν αξιοποιήσει το νόμο Kατσέλη.
Από Έντυπη Έκδοση
