Φως στην άκρη του τούνελ, εν μέσω κρίσης, για τις ασφαλιστικές εταιρείες
Με μείωση κατά περίπου 8% έκλεισε η περυσινή χρονιά για τον ασφαλιστικό κλάδο, όσον αφορά την παραγωγή ασφαλίστρων, με αύξηση, ωστόσο, του αριθμού των ασφαλισμένων και σε αρκετές περιπτώσεις της κερδοφορίας των εταιρειών.
Και δεν είναι απορίας άξιον το ότι και για εφέτος αναμένεται μια γενική υποχώρηση της παραγωγής ασφαλίστρων, για Πέμπτη χρονιά, όσο κι αν ο χαμηλός ρυθμός αυτής της υποχώρησης φαντάζει καθησυχαστικός.
Τρεις παράγοντες συνετέλεσαν, κατά την τελευταία 4ετία, στην καθοδική πορεία της παραγωγής στον ασφαλιστικό κλάδο:
– Η διακοπή παλαιών συμβολαίων του κλάδου ζωής (βλέπε συνταξιοδοτικά -επενδυτικά) προκειμένου να καλυφθούν άμεσες υποχρεώσεις των ασφαλισμένων.
– Η υποχώρηση του ΑΕΠ, καθώς ο κλάδος των γενικών ασφαλίσεων είναι σε μεγάλο βαθμός συνδεδεμένος με την πορεία της παραγωγής και των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων.
– Ο σημαντικού περιορισμού των τιμολογίων των ασφαλιστικών εταιρειών σε μια σειρά από προϊόντα.
Ηλεκτρονική υποστήριξη της παραγωγής – Μείωση ασφαλιστικών κινδύνων
Παρά τις μειώσεις στις τιμολογήσεις των ασφαλιστικών προϊόντων, η κερδοφορία των εταιρειών εμφανίστηκε κατά το 2013 με θετικό πρόσημο. Αυτό οφείλεται κυρίως στους εξής παράγοντες:
1) Ένα μεγάλο μέρος της ανάληψης των ασφαλιστικών κινδύνων (εκδόσεις ασφαλιστηρίων συμβολαίων) πραγματοποιείται πλέον διαδικτυακά ή μέσω των τραπεζικών υποκαταστημάτων –κάτι που οδηγεί ασφαλώς στην μείωση του κόστους πρόσκτησης πελατών, ενώ τα οφέλη μετακυλύονται στους πελάτες – ασφαλισμένους διά της μείωσης των ασφαλίστρων ή με μορφή bonus.
2) H μείωση της κυκλοφορίας των οχημάτων, λόγω κυρίως της οικονομικής κρίσης, μείωσε αντίστοιχα και τον αριθμό των ατυχημάτων. Η εύλογη λοιπόν μείωση στα ασφάλιστρα ανταποκρίθηκε στην μείωση του κόστους αποκατάστασης – αντικατάστασης ζημιών (αφού αυτές πλέον ήταν λιγότερες απ’ ό,τι στο παρελθόν).
3) Η διακοπή και εξαργύρωση ασφαλιστηρίων συμβολαίων κλάδου Ζωής, από ασφαλισμένους κυρίως της μέσης ηλικίας, οι οποίοι στρέφονται σε οικονομικότερα πακέτα καλύψεων, σε συνδυασμό με την πρωτασφάλιση πολλών ατόμων νεαρών σε ηλικία, οδήγησε μοιραία σε αντίστοιχη μείωση αποζημιώσεων, συμβάλλοντας έτσι σε αύξηση της κερδοφορίας.
4) Η μείωση στο λειτουργικό κόστος των ασφαλιστικών εταιρειών (μέσω της μείωσης του προσωπικού τους, των προμηθειών προς τους ασφαλιστικούς πράκτορες – διαμεσολαβητές ασφαλίσεων κ.λπ.), με ταυτόχρονη επέκταση των δραστηριοτήτων τους σε άλλους τομείς (π.χ. ίδια συνεργεία αυτοκινήτων, μεταφοράς αυτών με γερανούς, Οδική Βοήθεια, Διαγνωστικά Κέντρα Υγείας κ.λπ.), αποδείχθηκαν ιδιαίτερα επωφελείς ως επιχειρηματικές κινήσεις, προσδίδοντας επιπλέον κερδοφορία στις ασφαλιστικές.
Το αύριο στον Κλάδο Ασφαλίσεων
Σύμφωνα με κύκλους της αγοράς, η υποχώρηση στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών είναι δυνατόν -ως ένα βαθμό- να συνεχιστεί και στο μέλλον. Κι αυτό γιατί, υπό ορισμένες συνθήκες, θα μπορούσαν να προκύψουν παράγοντες που θα δημιουργήσουν οικονομίες κλίμακας στις ασφαλιστικές εταιρείες.
Για παράδειγμα, η αντιμετώπιση του προβλήματος των ανασφάλιστων οχημάτων θεωρείται μέχρι τώρα ως ικανοποιητική. Τα ανασφάλιστα οχήματα προσεγγίζει σήμερα τα 730.000 και εκτιμάται πως, στην περίπτωση που εντατικοποιηθούν οι έλεγχοι, οι ιδιοκτήτες ενός πολύ μεγάλου ποσοστού αυτών θα σπεύσει στις ασφαλιστικές εταιρείες προκειμένου να συνάψει συμβόλαιο.
Επίσης, η πρόοδος των ιδιωτικοποιήσεων θα τονώσει σε σημαντικό βαθμό την ασφαλιστική αγορά, καθώς σήμερα ο δημόσιος τομέας είναι κατά το μεγαλύτερό του μέρος ανασφάλιστος.
Από την άλλη, η θέσπιση φορολογικών κινήτρων (σήμερα δεν υπάρχει κανένα) προκειμένου να αναπτυχθεί τόσο ο δεύτερος (επαγγελματικά ταμεία) όσο και ο τρίτος συνταξιοδοτικός πυλώνας (σημερινά συνταξιοδοτικά προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών), αναμένεται να συμβάλει στην αύξηση της παραγωγής.
Σήμερα, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τοποθετημένο το μεγαλύτερο μέρος των επενδύσεών τους στο εξωτερικό, με αποτέλεσμα να καρπώνονται χαμηλότατα επιτόκια. Σταδιακή επιστροφή αυτών των κεφαλαίων στην Ελλάδα θα συνοδευτεί και από ανοδικές αποδόσεις χαρτοφυλακίου και αυξημένα έσοδα επενδύσεων.
