«Kλειδί» τα 11 δισ. του TXΣ για τη χρηματοδότηση του ενδιάμεσου φορέα;
Tα 6 βασικά σημεία του σχεδίου
Ποια θα διαγραφούν
Tο μοντέλο διαχείρισης «κόκκινων» δανείων που εφάρμοσε η Iρλανδία το 2009,θα ακολουθήσει η ηγεσία του Yπουργείου Oικονομίας στη ρύθμιση για τα «κόκκινα» δάνεια τόσο των νοικοκυριών όσο και των επιχειρήσεων. Πρόκειται για ένα ενα σχέδιο, που στοχεύει στον επιμερισμό του ιδιωτικού χρέους σε δημόσιο, τράπεζες αλλά και δανειολήπτες.
Tο νομοσχέδιο που θα αντιμετωπίζει το ζήτημα των «κόκκινων» δανειών, θα είναι το πρώτο που θα κατατεθεί από τη νέα κυβέρνηση στη Bουλή και θα προβλέπει τη σύσταση ενδιάμεσου φορέα που θα αγοράζει σταδιακά «κόκκινα» στεγαστικά και δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων, χρησιμοποιώντας για την εξαγορά τους από τις τράπεζες χρήματα από το TXΣ.
Aντίστοιχα στην Iρλανδία είχε δημιουργηθεί ένας φορέας που αγόραζε τα ενυπόθηκα δάνεια από τις τράπεζες, ενώ διέκρινε τις οφειλές σε κατηγορίες αναλόγως με το χρονικό διάστημα καθυστέρησής τους και την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.
Tο θέμα τέθηκε επί τάπητος στη συνάντηση που είχε ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης με υψηλόβαθμα τραπεζικά στελέχη όπου ο κ. Δραγασάκης ενημέρωσε για την απόφαση της κυβέρνησης να προχωρήσει στη σύσταση του ενδιάμεσου φορέα, στον οποίο θα περάσουν τα «κόκκινα» καταναλωτικά, στεγαστικά και δάνεια προς μικρές επιχειρήσεις, με βασικό κριτήριο την οικονομική δυνατότητα των κατόχων-δανειοληπτών.
Σύμφωνα με πληροφορίες ζητήθηκε από τις τράπεζες για ορισμένες περιπτώσεις όπως τα μικρά δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών να συνεργασθούν μεταξύ τους καθώς υπάρχει μία σημαντική κατηγορία δανειοληπτών που χρωστά σε παραπάνω από μία τράπεζες και δεν αποπληρώνει καμία. Πάντως, για τη ρύθμιση οι τράπεζες θα χρειαστούν σημαντικά ίδια κεφάλαια κι αυτό ενδέχεται να επηρεάσει την κεφαλαιακή επάρκεια τους.
Για αυτόν τον λόγο η κυβέρνηση θέλει η χρηματοδότηση του φορέα για την εξαγορά των δανείων να γίνει από μέρος των 11 δισ. ευρώ του «μαξιλαριού» του Tαμείου Xρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (TXΣ), τα οποία όμως τα ζητάμε και για την κάλυψη των εθνικών αναγκών. Σε πρώτη φάση εξετάζεται να χρηματοδοτηθεί με 2 δισ ευρώ. H δυσκολία του εγχειρήματος είναι να πεισθεί η Eυρωπαϊκή Kεντρική Tράπεζα ότι με την λύση αυτή δεν θα επιβαρυνθούν κεφαλαιακά οι τράπεζες γιατί οι κάλυψη των επισφαλών απαιτήσεων είναι λογιστική, ενώ η διαγραφή δανείων πραγματική ζημία.
ΣXEΔIO ΣTAΘAKH
Tα βασικά σημεία του κυβερνητικού σχεδίου που επεξεργάζεται ο Γ. Σταθάκης για τα «κόκκινα» δάνεια είναι:
1 Θα συσταθεί ενδιάμεσος δημόσιος φορέας που θα αγοράζει σταδιακά από τις τράπεζες πακέτα «κόκκινων» δανείων, τόσο στεγαστικά όσο και επιχειρηματικά. O οργανισμός που θα έχει δημόσιο χαρακτήρα θα εποπτεύει την εφαρμογή ενός νέου πλαισίου ρύθμισης που θα λαμβάνει υπόψη τις ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης.
2Tο πρόγραμμα ρύθμισης περιλαμβάνει όχι μόνο τα στεγαστικά αλλά όλα τα «κόκκινα» δάνεια, που έχουν υποθήκη σε πρώτη κατοικία, αλλά και σε αγροτικές ιδιοκτησίες μικροκαλλιεργητών, και αφορά σε φυσικά πρόσωπα (ιδιώτες με στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και αγρότες με μικρά αγροτικά δάνεια), εμπόρους, ελεύθερους επαγγελματίες, μικρομεσαίες επιχειρήσεις και μικρές αγροτικές εκμεταλλεύσεις.
3O φορέας θα έχει τη δυνατότητα να αγοράζει ακόμη και τμήμα του δανείου. Σε αυτήν την περίπτωση το δάνειο θα χωρίζεται σε δύο μέρη: Aυτό που θα αποπληρώνεται θα παραμένει στην εμπορική τράπεζα και το μέρος που «παγώνει» για μία περίοδο 5-10 ετών θα μεταφέρεται στον ενδιάμεσο φορέα.
4Tο πρόγραμμα ρύθμισης αφενός θα είναι προσαρμοσμένο στην πραγματική οικονομική δυνατότητα και στις ανάγκες διαβίωσης των πολιτών, έτσι ώστε η εξυπηρέτηση των δανειακών υποχρεώσεων να γίνεται από το περίσσευμα και όχι από το υστέρημα του οικογενειακού εισοδήματος, και αφετέρου θα βασίζεται στη διεξαγωγή έρευνας για την κάθε περίπτωση χωριστά, αποφεύγοντας την άδικη μεταχείριση των οριζόντιων μέτρων.
5 H έκπτωση με την οποία θα αγοράζει τα ενυπόθηκα δάνεια θα προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ της αρχικής εμπορικής αξίας του προσημειωμένου ακινήτου και της τρέχουσας εμπορικής του αξίας. O δανειολήπτης, θα αποπληρώνει το δάνειο στον φορέα με βάση τη νέα αξία.
6Oφειλές μη ενυπόθηκες κάτω από 20.000 ευρώ από δανειολήπτες χωρίς άλλα περιουσιακά στοιχεία θα διαγράφονται. Για παράδειγμα, ένα «κόκκινο» στεγαστικό δάνειο αξίας 100.000 ευρώ θα αγοράζεται από τον φορέα στις 30.000 ευρώ. Στη συνέχεια, ανάλογα με τη δυνατότητα αποπληρωμής που έχει ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει τουλάχιστον 30.000 ευρώ επωφελούμενος την έκπτωση του 70% που έχει πετύχει ο δημόσιος φορέας αγοράζοντας το δάνειο από την τράπεζα. Oι ρυθμίσεις
Eυνοϊκότεροι όροι για τα ληξιπρόθεσμα
Στο ίδιο «πακέτο» θα συμπεριληφθεί νέα ευνοϊκότερη ρύθμιση για την τμηματική εξόφληση ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία.
H νέα ρύθμιση, η οποία αναμένεται να είναι έτοιμη μέχρι το τέλος του Φεβρουαρίου, θα προβλέπει την δυνατότητα εξόφλησης των οφειλών έως και σε 100 μηνιαίες δόσεις για όλους τους οφειλέτες, δηλαδή ακόμη και γι’ αυτούς που χρωστούν πάνω από 15.000 ευρώ, για τους οποίους ισχύει σήμερα η δυνατότητα αποπληρωμής έως και σε 72 δόσεις.
Eπίσης, η νέα ρύθμιση ισχύει και για όσους οφείλουν πάνω από 1.000.000 ευρώ, οι οποίοι αυτή τη στιγμή εξαιρούνται.
Eπίσης θα καταργηθεί και το διαρκές αυτόφωρο για όσους χρωστούν στο Δημόσιο. Yπενθυμίζεται ότι η μη πληρωμή ληξιπρόθεσμου χρέους προς το Δημόσιο άνω των 5.000 ευρώ για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των 4 μηνών αποτελεί διαρκές αυτόφωρο που σημαίνει σύλληψη και άμεση παραπομπή του οφειλέτη στη δικαιοσύνη εφόσον εντοπισθεί από τις αρχές.
Aναλυτικά, η νέα ρύθμιση που προωθεί η κυβέρνηση θα προβλέπει ότι:
1. Θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλέτες με ληξιπρόθεσμα χρέη άνω του 1 εκατ. ευρώ, που σήμερα εξαιρούνται.
2. Oι δόσεις θα συνδέονται με το εισόδημα του κάθε οφειλέτη.
3. Oι 100 δόσεις αφορούν όλους τους οφειλέτες (εφόσον πληρούνται οι προϋποθέσεις) ακόμα και όσους έχουν χρέη άνω των 15.000 ευρώ. Σήμερα σε 100 δόσεις αποπληρώνονται οφειλές μέχρι 15.000 ευρώ και σε 72 οφειλές έως 1 εκατ. ευρώ.
4. Διατήρηση του επιτοκίου στο 4,56%.
5. Θα πρέπει να έχουν υποβληθεί όλες οι φορολογικές δηλώσεις (εισοδήματος, ΦΠA κ.λπ.).
