Οι τάσεις που κυριαρχούν
Η πανδημία επιτάχυνε τις αλλαγές που είχαν ξεκινήσει στον τομέα των πληρωμών διεθνώς αλλά και στην Ελλάδα, αυξάνοντας τον αριθμό των ανέπαφων συναλλαγών αλλά και τους τρόπους μέσω των οποίων πραγματοποιούνται. Όπως αναφέρει η Country Manager της Mastercard για την Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα, ‘Ασπα Παλημέρη, η πανδημία αποτέλεσε καταλύτη για μία σειρά από αλλαγές στη συμπεριφορά των καταναλωτών, σε ό,τι αφορά στις πληρωμές τους. Στον δυτικό κόσμο, η ήδη μεγάλη διείσδυση των ανέπαφων συναλλαγών ενισχύθηκε ακόμη περισσότερο, φθάνοντας στο 92% επί του συνόλου των συναλλαγών που πραγματοποιούνται με κάρτα στον φυσικό κόσμο. Το ποσοστό αυτό είναι αντιπροσωπευτικό και για την Ελλάδα, με το 93% των συναλλαγών με κάρτες πληρωμών σε φυσικό κατάστημα να γίνονται ανέπαφα. Στην ενίσχυση του ποσοστού αυτού, «συνηγόρησε τόσο το γεγονός ότι οι ανέπαφες συναλλαγές αποτελούν έναν ασφαλή τρόπο πληρωμής – ακόμα και από υγειονομικής άποψης που αποτελεί ζητούμενο πλέον, όσο και το ότι καταφέραμε να διασφαλίσουμε στην Ελλάδα, αλλά και σε άλλες χώρες της Ευρώπης, την αύξηση του ορίου ανέπαφων συναλλαγών χωρίς χρήση PIN, από τα 25 ευρώ στα 50 ευρώ», αναφέρει η κυρία Παλημέρη.
Τρόποι πραγματοποίησης ανέπαφων συναλλαγές
Ανέπαφες συναλλαγές είναι όλες οι πληρωμές που πραγματοποιούνται χωρίς να απαιτείται επαφή με το τερματικό, είτε με τη χρήση κάρτας, είτε με τη χρήση συσκευής που έχει μετατραπεί σε μέσο πληρωμής, όπως το κινητό και το έξυπνο ρολόι (smartwatch). Όπως αναφέρει στο ΑΠΕ – ΜΠΕ η κυρία Παλημέρη, ακόμη και σήμερα το συντριπτικό ποσοστό αυτών των συναλλαγών πραγματοποιείται με κάρτα. Τον τελευταίο χρόνο εισήλθαν και στην ελληνική αγορά οι συναλλαγές με ηλεκτρονικά πορτοφόλια, μέσω κινητού ή έξυπνου ρολογιού, οι οποίες παρουσιάζουν ήδη εξαιρετική δυναμική σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Πιο συγκεκριμένα, σε ευρωπαϊκό επίπεδο, στο πλαίσιο συγκριτικών αξιολογήσεων, oι καταναλωτές πραγματοποιούν ανέπαφες πληρωμές μέσω mobile συσκευών όλο και πιο συχνά για τις καθημερινές συναλλαγές τους – από την πρόσβαση στις δημόσιες συγκοινωνίες μέχρι και τις πληρωμές σε καταστήματα, με έναν στους τρεις καταναλωτές να επιλέγει πλέον να πληρώνει ανέπαφα με τη mobile συσκευή του. Στη χώρα μας η διείσδυσή τους είναι ακόμη μικρή στην καθημερινότητα των καταναλωτών, καθώς λιγότερο του 1% των ανέπαφων συναλλαγών πραγματοποιήθηκε με mobile συσκευή το 2020.
Η εμφάνιση του ψηφιακού πορτοφολιού και στην ελληνική αγορά
Με πολύ απλά λόγια, το ηλεκτρονικό πορτοφόλι, ψηφιοποιεί τη φυσική κάρτα του κατόχου σε μία συσκευή – όπως το κινητό τηλέφωνο – μετατρέποντάς τη σε μέσο πληρωμής, για την πραγματοποίηση ανέπαφων συναλλαγών μέσω της τεχνολογίας NFC. Όπως αναφέρει η Country Manager της Mastercard για την Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα, στην αγορά συναντάμε δύο κατηγορίες λύσεων σε ό,τι αφορά στις ψηφιακές πληρωμές, αυτή των issuer wallets και αυτή των X-Pays. Τα issuer wallets αποτελούν τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια που παρέχονται από τις εκδότριες τράπεζες, χρησιμοποιώντας τις εφαρμογές (android applications) των ίδιων τραπεζών, τα οποία προσφέρουν στους χρήστες τη δυνατότητα πραγματοποίησης ανέπαφων πληρωμών. Τα X-Pays, αφορούν σε ηλεκτρονικά πορτοφόλια που παρέχονται από εφαρμογές τεχνολογικών κολοσσών, όπως η Apple και η Google, ενσωματώνοντας στη συσκευή τη δυνατότητα πραγματοποίησης ανέπαφων πληρωμών.
Στην Ελλάδα οι συστημικές τράπεζες αλλά και άλλοι παίκτες της αγοράς, παρέχουν ήδη ή δρομολογούν σχετικές εφαρμογές (issuer wallets) για τους κατόχους καρτών τους με συσκευή Android, ή Apple Pay, για χρήστες με συσκευές Apple. Σε ό,τι αφορά στη λύση του Google Pay, έχει ήδη παρουσία στην ελληνική αγορά, με τη διαθεσιμότητά της να αναμένεται να διευρυνθεί εντός του 2021. Στη χώρα μας, οι κάτοχοι καρτών Mastercard έχουν ήδη τη δυνατότητα να απολαμβάνουν τα πλεονεκτήματα της νέας γενιάς συναλλαγών μέσω Apple Pay, Google Pay, αλλά και των ψηφιακών πορτοφολιών τραπεζών σε συσκευές Android, υπογραμμίζει.
Όπως αναφέρει η κ.Παλημέρη, οι λύσεις των mobile συναλλαγών απευθύνονται σε όλους τους καταναλωτές που διαθέτουν mobile συσκευές (Android ή iOs), παρέχοντας μεγαλύτερη ευκολία και ασφάλεια στις καθημερινές συναλλαγές τους. Πιο απλά, μπορούμε να πραγματοποιήσουμε όλες τις καθημερινές μας συναλλαγές, τις οποίες πραγματοποιούσαμε ανέπαφα με την κάρτα μας, χρησιμοποιώντας τη συνδεδεμένη συσκευή μας. Σε ό,τι αφορά στην ασφάλεια, μέσα από τη χρήση της τεχνολογίας MDES της Mastercard, τα πραγματικά στοιχεία της κάρτας αντικαθίσταται ασφαλώς με ένα token (ένα μοναδικό κρυπτογραφημένο αριθμό), προκειμένου αυτά να μην αποθηκεύονται στη συσκευή, ούτε να μεταφέρονται κατά τη διάρκεια της συναλλαγής, προφυλάσσοντας τα έτσι, από οποιαδήποτε υποκλοπή.
Το μέλλον των ψηφιακών πληρωμών
Σχετικά με την ευρωπαϊκή οδηγία PSD2, αυτή ορίζει ότι από την αρχή του έτους, είναι υποχρεωτική, μεταξύ άλλων, η χρήση της λεγόμενης Ισχυρής Ταυτοποίησης Πελατών – στη γλώσσα μας Secure Customer Authentication (SCA). Στο πλαίσιο αυτό, έχουμε συνεργαστεί στενά για ένα μεγάλο διάστημα, με τους αρμόδιους φορείς, τις τράπεζες, τα ιδρύματα πληρωμών και τους εμπόρους, με στόχο να επιτευχθεί αναβάθμιση της ασφάλειας αλλά και της αγοραστικής εμπειρίας του καταναλωτή. Η ενεργοποίηση της SCA ξεκίνησε στα τέλη του 2020 και εντός του πρώτου τριμήνου του 2021 είναι πλέον διαθέσιμη από όλες τις τράπεζες και εμπόρους στην Ελλάδα. Αυτό επέφερε βελτιωμένη ασφάλεια για τους κατόχους καρτών, αλλά και αναβάθμιση της εμπειρίας που αφορά στις πληρωμές του χρήστη. Πέραν της εφαρμογής της, αποφασίσαμε την υλοποίηση μίας καμπάνιας επικοινωνίας με επίκεντρο την SCA, με στόχο την ενημέρωση και την εκπαίδευση των καταναλωτών, πάνω στις διαδικασίες διαδικτυακών πληρωμών που χρειάζεται να ακολουθήσουν, για να απολαύσουν την ενισχυμένη προστασία που παρέχει η Υπηρεσία Ελέγχου Ταυτότητας της Mastercard. Η καμπάνια προωθεί τη νέα ροή που ακολουθεί η διαδικασία της πληρωμής, εστιάζοντας στα κύρια στάδια της, σύμφωνα με τα πρότυπα της ελληνικής αγοράς, αναφέρει η ‘Ασπα Παλημέρη.